Klienci wielu banków chcąc skorzystać z kredytu hipotecznego napotykają mur w postaci niesatysfakcjonującej lub nawet negatywnej oceny ich zdolności kredytowej. Jednak czy na pewno robią wszystko, by owa zdolność osiągnęła jak najlepszy możliwy pułap?
Niestety jest to spowodowane często tym, że nie zadbaliśmy odpowiednio o naszą historię kredytową wcześniej niż w momencie podjęcia decyzji o wystąpienie o kredyt hipoteczny. Można tego uniknąć sprawdzając przed wnioskowaniem o kredyt swoją historię kredytową w BIK i w miarę możliwości spłacić swoje dotychczasowe zobowiązania. Chyba nikogo nie trzeba przekonywać, że na klienta z czystą kartą w BIK-u bank patrzy o wiele przychylniej.
Tutaj też warto wziąć pod uwagę naszego ewentualnego współkredytobiorcę. Jeśli małżonek posiada złą historię kredytową, lepiej dokonać rozdzielności majątkowej.
Następnym krokiem powinno być staranne zaplanowanie całego kredytu. Oznacza to refleksję nad codziennymi wydatkami, a dokładnie ile wynosi koszt koniecznych opłat, które czynimy, żeby utrzymać gospodarstwo domowe. Poznawszy i spłaciwszy (miejmy nadzieję) nasze zobowiązania, musimy się zastanowić nad zabezpieczeniem planowanego kredytu. Niegłupim pomysłem byłoby też zgromadzenie pewnej ilości oszczędności, nieprzeznaczonych na wkład własny, które w przyszłości stanowiłyby zabezpieczenie na wypadek np. utraty pracy.
Zadbaj o dobry wkład własny
Wspomniany właśnie wkład własny to rzecz mająca bardzo duży wpływ na ocenę zdolności kredytowej. Im jest on wyższy, tym bank lepiej oceni sytuację potencjalnego kredytobiorcy, co wiąże się też z jeszcze wyższą przyznaną sumą kredytu. Musiałoby to być więc 15% i więcej wartości nieruchomości. Duży wkład własny korzystnie wpłynąć powinien na wysokość oprocentowania. Dlatego kredyt będzie mniej oprocentowany, a w konsekwencji tańszy.
Wydłużenie okresu kredytowego w prosty sposób wpływa na zwiększenie naszej zdolności kredytowej. Wiąże się on bowiem z niższymi ratami kapitałowo-odsetkowymi, co jest sytuacją lepiej ocenianą przez banki. Kredyt konsolidacyjny, jeśli nie możemy spłacić w danej chwili wcześniejszych zobowiązań, wydłuży okres spłaty wcześniejszych kredytów. Rata zostanie wtedy zmniejszona, co przekłada się na lepszą zdolność kredytową.
Niskie koszty utrzymania czy produkty cross-sellingowe?
Jeśli chodzi zaś o wydatkowanie gospodarstwa domowego, należałoby zadbać o niskie koszty jego utrzymania. Rozpatrując wniosek bank zobaczy sporą różnicę pomiędzy przychodami a wydatkami gospodarstwa domowego, co w prosty sposób oznacza duże wolne środki na spłatę raty kredytu. Warto skorzystać z testu zdolności kredytowej, który znajduje się: https://hipoteki.net/test-zdolnosci-kredytowej/. Pozwoli on przed wypełnieniem wniosku zorientować się w tym, jak możemy wypaść przed bankiem w aspekcie naszej płynności finansowej.
Wreszcie, potencjalny kredytobiorca może skorzystać z produktów cross-sellingowych. To także zwiększy jego zdolność kredytową, co nie tylko ułatwi nam otrzymanie kredytu, ale obniży marżę lub prowizję banku. Może to być jednak mniej bezpieczne dla naszych finansów niż choćby kontrolowanie własnych kosztów utrzymania.
Poza tym, jeśli klient ma taką możliwość, zwiększy swoją zdolność kredytową korzystając z rządowego dofinansowania w ramach programu Mieszkanie dla Młodych. Starając się o odpowiednie certyfikaty energooszczędne również można uzyskać dofinansowanie z Narodowego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej.
I na koniec, w całym zamieszaniu kredytowym pamiętajmy, że duża liczba zapytań o kredyt w wielu bankach obniży nasz scoring punktowy w BIK. Będzie to poza wszystkim źle świadczyło o naszej orientacji w świecie finansów.